В 2025 году мошенничество в финансовой сфере перестало быть набором разрозненных эпизодов и превратилось в полноценную индустрию. Преступные группы работают как IT‑стартапы: распределяют роли, считают окупаемость атак, строят воронки «привлечения жертв». Нейросети генерируют правдоподобные фишинговые письма, deepfake‑технологии подделывают голоса и лица, а доступ к платёжной инфраструктуре продаётся и покупается на закрытых площадках. На этом фоне многие компании всё ещё полагаются на устаревшие регламенты и одиночные антивирусы, что превращает любую утечку логинов или реквизитов в риск многомиллионных потерь за несколько часов. Реальная защита от финансового мошенничества сегодня возможна только при комплексном подходе — когда одновременно выстраиваются процессы, технологии, работа с персоналом и юридические механизмы.
Социальная инженерия: главный вход в систему
Основная уязвимость по‑прежнему — люди. Но «человеческий фактор 2.0» выглядит уже не как наивный клик по письму от «банка», а как тщательно режиссированный спектакль. Сотруднику может позвонить «генеральный директор» с полностью имитированным голосом, выйти в видеосвязь «представитель службы безопасности» с поддельным изображением, а в мессенджере появится чат, визуально неотличимый от корпоративного. В этих сценариях бухгалтер или менеджер вполне искренне уверен, что общается с коллегой и, не подозревая подвоха, меняет реквизиты в платёжном поручении или утверждает крупный перевод.
Без системного обучения персонала и чётко прописанных процедур подтверждения операций любые дорогостоящие решения по кибербезопасности превращаются в декорацию. Минимальный стандарт — регулярные тренинги, разбор реальных кейсов компании, проверки внимательности с помощью учебных фишинговых рассылок и «тестовых» звонков. Сотрудник должен выработать рефлекс: любое нетипичное требование по деньгам — это сигнал остановиться и перепроверить запрос по второму, независимому каналу.
Платёжная инфраструктура как поле боя
Вторая ключевая зона риска — сами платёжные каналы: интернет‑банк, корпоративные карты, платёжные шлюзы, API‑интеграции с CRM и сайтами. Злоумышленникам нередко даже не нужно «ломать банк» — достаточно пробраться через слабое звено в цепочке. Этим слабым звеном может оказаться устаревший модуль CMS интернет‑магазина, сторонний сервис, которому несколько лет назад дали доступ к счёту, или плохо защищённый мобильный клиент.
Расширение экосистемы open banking усиливает проблему: компании всё чаще подключают внешние приложения к счёту, не всегда понимая, какие именно права они предоставляют и как эти сервисы хранят ключи и токены. Один неверно выставленный флаг в настройках или уязвимый веб-хук — и мошенники получают возможность проводить транзакции по тем же каналам, что и легитимные пользователи.
Процессы и регламенты как фундамент безопасности
Настоящая защита начинается с пересборки бизнес‑процессов, а не с покупки «универсальной коробки» с надписью «антифрод». В компании должны быть формализованы ответы на простые, но критичные вопросы: кто имеет право инициировать платежи, кто — утверждать, в каких пределах действуют лимиты, что считается нетипичной операцией и как она согласуется.
Для всех значимых платежей целесообразно внедрить принцип «двух рук»: ни один человек в одиночку не может провести критичную операцию от начала до конца. Запросы на изменение реквизитов по телефону, в мессенджерах или через личные чаты должны быть прямо запрещены внутренним регламентом. Раз в 6–12 месяцев стоит проводить «боевые учения»: рассылать тестовые фишинговые письма, моделировать звонки от «службы безопасности» и проверять, соблюдаются ли утверждённые процедуры. Такой подход быстро выявляет пробоины в защите и помогает точечно донастроить внутреннюю политику.
Технологии защиты: от MFA до поведенческой аналитики
Технический контур строится слоями, как «луковица». Базовый уровень — строгая аутентификация и управление доступом: многофакторная аутентификация (MFA) для всех критичных систем, уникальные учётные записи вместо «общих логинов», сегментация сети, доступ по принципу минимально необходимых прав. Доступ к клиент‑банку и платёжным шлюзам должен быть максимально жёстко привязан к рабочим устройствам и ролям конкретных сотрудников.
Следующий уровень — системы поведенческой аналитики. Они отслеживают типичные шаблоны поведения пользователей и сервисов и сигнализируют о любых отклонениях. Если бухгалтер годами работает из одного города и проводит платежи в рабочее время, а вдруг инициирует крупный перевод ночью из другой страны — операция автоматически отправляется на дополнительное подтверждение. Подобные механизмы уже стали стандартом для финтех‑компаний и банков и постепенно становятся нормой и для корпоративного сектора.
Мониторинг транзакций и антифрод в реальном времени
Для бизнеса, работающего с большим количеством онлайн‑платежей и e‑commerce, недостаточно разово настроить защиту и успокоиться. Нужен постоянный мониторинг транзакций в реальном времени. Современные системы антифрода для интернет‑магазинов и платёжных сервисов умеют анализировать десятки параметров: географию, устройство, историю покупок, скорость ввода данных, изменения корзины и многое другое.
Сервисы предотвращения мошенничества в онлайн‑платежах комбинируют правила, составленные специалистами по рискам, и алгоритмы машинного обучения, которые подмечают нетипичные комбинации признаков. Задача таких систем — не только блокировать очевидно подозрительные операции, но и работать максимально незаметно для добросовестных клиентов, чтобы не превращать каждую попытку оплаты в прохождение квеста.
Управление правами и доступами: инвентаризация как стартовая точка
Чтобы реально решить задачу «как обезопасить банковские операции компании», первым шагом должна стать подробная инвентаризация доступов. Нужно зафиксировать, кто именно, из каких офисов и устройств, через какие системы имеет доступ к расчётным счетам, интернет‑банку, корпоративным картам и платёжным шлюзам. Во многих организациях на этом этапе обнаруживается, что уволенные сотрудники по-прежнему значатся активными пользователями, а внешним подрядчикам когда‑то выдали практически неограниченные права.
Дальнейшие шаги — формализация ролевой модели (права жёстко привязаны к должности и функциям), регулярная ревизия прав (например, раз в квартал) и автоматическое отключение доступов при кадровых изменениях. Вход в клиент‑банк и другие критичные системы лучше организовать через единый корпоративный механизм SSO с MFA, чтобы исключить «самодеятельность» и использование небезопасных схем авторизации.
Культура безопасности: практика вместо формальных галочек
Технические меры не сработают без изменения повседневных привычек. Обучение сотрудников должно перестать быть скучным ежегодным вебинаром «для отчёта». Куда эффективнее короткие, но регулярные форматы: разбор свежих кейсов мошенничества, интерактивные мини‑курсы, внутренние рассылки с примерами новых фишинговых сценариев. Важно закрепить простые, но обязательные правила: никогда не сообщать одноразовые коды, не устанавливать ПО из неофициальных источников, не использовать рабочие аккаунты на личных устройствах без защиты.
Культура безопасности формируется сверху: если топ‑менеджмент легко пересылает документы через публичные мессенджеры и просит «сделать платёж прямо сейчас, без бюрократии», то никакие регламенты не помогут. Руководство должно демонстрировать, что соблюдение процедур — приоритет, а не помеха бизнесу.
Индивидуальный уровень: финансовая безопасность физических лиц
Хотя акцент часто смещён на корпоративный сектор, особое значение имеет финансовая безопасность физических лиц. Именно на обычных клиентов банков и платёжных сервисов приходится значительная доля массовых атак — от звонков псевдо‑сотрудников банка до фишинговых сайтов, маскирующихся под популярные маркетплейсы. Вопрос «как защитить свои деньги от мошенников» для частного человека начинается с базовой цифровой гигиены: надёжные пароли, разные комбинации для разных сервисов, включение двухфакторной аутентификации в интернет‑банке и на почте, внимательная проверка адресов сайтов и приложений.
Дополнительный слой защиты создаёт комплексный подход к защите от финансового мошенничества и персональных данных, когда человек не только осторожен онлайн, но и аккуратно обращается с документами, не публикует избыточную информацию о себе в соцсетях и не передаёт копии паспортов и банковских карт по запросу «из чата».
Карты, депозиты и страхование как элементы защиты
Для частных клиентов особо важны услуги по защите от мошенничества с банковскими картами. Банки развивают дополнительные сервисы: мгновенные пуш‑уведомления, временная блокировка карты одним касанием, лимиты на онлайн‑операции, отдельные виртуальные карты для интернет‑платежей. Пользоваться этими возможностями — прямая обязанность владельца карты, если он хочет минимизировать риск списания средств. При любом подозрительном уведомлении правильная стратегия одна: немедленно заблокировать карту через приложение и перезвонить в банк по официальному номеру.
Отдельного внимания заслуживает страхование вкладов и защита денег в банке. Государственные системы страхования вкладов покрывают риски банкротства кредитной организации, но не закрывают полностью угрозу мошенничества, когда деньги выводятся по поддельным операциям. Поэтому важно изучать условия договоров, подключать опции уведомлений обо всех действиях с вкладом и не подписывать документы, смысл которых не до конца понятен. Вместе с тем именно сочетание грамотного выбора банка, страховых механизмов и личной осторожности создаёт устойчивый контур безопасности.
Баланс технологий и осознанности
Современные технотренды — искусственный интеллект, анализ больших данных, децентрализованные решения — дают мощные инструменты и защитникам, и мошенникам. Уже сегодня ИИ используется как для генерации убедительных атак, так и для построения моделей, способных находить сложные аномалии в потоках транзакций. В этом противостоянии «ИИ против ИИ» выигрывать будет та сторона, которая быстрее учится и умеет сочетать технологии с человеческой экспертизой.
Децентрализация и рост внимания к конфиденциальности добавляют сложности: финансовые операции всё чаще распределены между множеством сервисов и блокчейн‑платформ, что требует пересмотра архитектуры антифрод‑систем. Тем, кто отвечает за безопасность, важно уже сейчас понимать, как меняется среда, и закладывать эти изменения в свои процессы.
Что делать уже сейчас: краткий ориентир на 3–6 месяцев
Для компании разумный план на ближайшие месяцы может выглядеть так: провести аудит уязвимостей и доступов, обновить и формализовать регламенты платежей, внедрить или усилить многофакторную аутентификацию, подключить систему мониторинга транзакций, запустить программу обучения сотрудников и регулярных «учений» по социальному инжинирингу. Для физических лиц — пересмотреть настройки безопасности в интернет‑банке, подключить уведомления по всем операциям, завести отдельную карту для онлайн‑платежей, проверить, где именно хранятся данные их карт и паспортов.
Комплексный подход, описывающий, как минимизировать риск мошенничества в финансах и защитить свои деньги, неизбежно объединяет корпоративный и личный уровни: уязвимость одного часто становится входной точкой для другого. По мере роста цифровизации граница между ними стирается, и именно поэтому тема финансовой безопасности перестаёт быть задачей только специалистов по ИБ и становится ежедневной практикой для каждого, у кого есть банковский счёт, карта или онлайн‑кошелёк.