Что такое кредитная история и как она влияет на получение займа
Кредитная история — это сведения о том, как человек пользовался заемными средствами и выполнял обязательства перед кредиторами. В ней отражаются оформленные кредиты и займы, платежи по графику, просрочки, погашение долга, а также поданные заявки на получение финансирования. Эти данные помогают банкам и другим кредитным организациям оценить риски перед выдачей нового займа.
История формируется не только на основе крупных банковских кредитов. В нее могут попадать сведения о микрозаймах, кредитных картах и некоторых других финансовых обязательствах. Информация поступает в бюро кредитных историй — специализированные организации, которые собирают и хранят такие данные. У одного человека сведения могут находиться сразу в нескольких бюро.
Из чего состоит кредитная история
В отчете обычно содержатся персональные данные заемщика, информация о кредиторах и договорах, размер обязательств, даты платежей и сведения о том, погашен ли долг. Если платежи вносились с задержкой, в истории может быть указана продолжительность просрочки. Там же фиксируются запросы кредиторов, связанные с рассмотрением заявки на заем.
Кредитная история — не то же самое, что кредитный рейтинг. Рейтинг представляет собой оценку, рассчитанную на основании имеющихся данных по определенной методике. Он может меняться, если появляются новые сведения или меняется поведение заемщика. При этом единой оценки, одинаковой для всех банков, нет: кредиторы самостоятельно устанавливают правила рассмотрения заявок.
Как банки используют эти сведения
Перед выдачей кредита организация оценивает не только историю платежей. Она может учитывать доход, долговую нагрузку, занятость, размер запрашиваемой суммы и другие обстоятельства. Поэтому хорошая кредитная история повышает шансы на одобрение, но не гарантирует его. И наоборот, отдельная просрочка не обязательно означает автоматический отказ: решение зависит от ее давности, длительности и общей финансовой ситуации клиента.
Положительная история показывает, что заемщик способен соблюдать условия договора. Регулярные платежи без задержек обычно воспринимаются лучше, чем частые просрочки или значительное количество неоплаченных долгов. Однако стремиться к оформлению кредитов только ради улучшения истории не стоит: новый заем создает реальные финансовые обязательства.
Как проверить кредитную историю
Сначала нужно узнать, в каких бюро хранятся сведения. Это можно сделать через предусмотренные государственные сервисы или обратившись в уполномоченную организацию, которая помогает определить бюро. Затем отчет запрашивают непосредственно в каждом из найденных бюро. В России его можно получить бесплатно два раза в год в каждом бюро; условия предоставления бумажного отчета могут отличаться от электронного формата.
Проверять данные полезно не только перед крупным кредитом. Отчет помогает увидеть незакрытый договор, ошибочно отраженную просрочку или заявку, которую человек не подавал. Регулярная проверка также позволяет быстрее заметить признаки использования персональных данных посторонними лицами.
Если в отчете обнаружилась неточность, следует обратиться в бюро и оспорить спорную запись. Полезно приложить документы, подтверждающие свою позицию: например, справку о погашении долга или платежные документы. Бюро запросит проверку у организации, передавшей сведения. Если ошибка подтверждается, данные должны скорректировать.
Как поддерживать хорошую историю
Главное правило — вносить платежи вовремя и заранее уточнять дату списания, особенно если деньги переводятся из другого банка. Стоит учитывать возможную задержку обработки платежа и оставлять небольшой запас по времени. Если появились финансовые трудности, лучше связаться с кредитором до возникновения просрочки и обсудить доступные варианты изменения графика.
Не менее важно следить за общей долговой нагрузкой. Несколько кредитов и активных кредитных карт могут осложнить получение нового займа, даже если платежи пока вносятся без нарушений. Перед оформлением договора нужно оценить не только ежемесячный платеж, но и полную сумму выплат, проценты, комиссии и последствия просрочки.
Кредитную историю нельзя улучшить мгновенно или удалить из нее достоверные сведения только по желанию заемщика. Исправлению подлежат ошибки, а не факты о реально допущенных нарушениях. Со временем прошлые события теряют актуальность, а новые своевременные платежи показывают, что финансовая дисциплина изменилась. Поэтому самый надежный способ поддерживать хорошую репутацию — внимательно относиться к обязательствам и брать в долг только посильную сумму.