Что такое кредитная история и как она влияет на получение кредита
Кредитная история — это сведения о том, как человек исполнял обязательства по займам и кредитам. В ней отражаются действующие и погашенные кредиты, кредитные карты, даты платежей, просрочки, остаток долга, а также обращения за новыми продуктами. Банки и другие кредиторы используют эти данные, чтобы оценить риск: насколько вероятно, что заёмщик будет возвращать деньги в срок.
Кредитная история — не просто список долгов. В ней может содержаться информация о том, когда и где человек оформлял кредит, выступал ли поручителем, допускал ли задержки платежей и проходил ли процедуру банкротства. Также фиксируются запросы кредиторов: например, банк может увидеть, что заёмщик недавно подавал заявки сразу в несколько организаций.
Где хранится кредитная история
Данные собирают бюро кредитных историй — БКИ. В России таких организаций несколько, и сведения о человеке могут находиться одновременно в разных бюро. Поэтому для полной картины важно выяснить, в каких именно БКИ хранится информация, и запросить отчёт в каждом из них.
Найти перечень бюро можно через Центральный каталог кредитных историй. После этого отчёт заказывают непосредственно в нужном бюро или предусмотренным для этого способом. Каждый гражданин вправе бесплатно получить кредитный отчёт в каждом БКИ два раза в календарный год. При этом один из бесплатных запросов можно сделать на бумаге, остальные — в электронной форме. Условия получения стоит уточнять у конкретного бюро.
Как кредитная история влияет на решение банка
Кредитная история помогает кредитору оценить платёжную дисциплину, но сама по себе не гарантирует одобрение или отказ. Банк учитывает и другие факторы: доход, текущую долговую нагрузку, занятость, размер запрашиваемой суммы, срок кредита и собственные требования.
Хорошая история может повысить шансы на одобрение и повлиять на предложенные условия. Регулярные просрочки, крупные непогашенные долги или большое число недавних заявок способны вызвать дополнительные вопросы. При этом даже безупречная история не обязывает банк выдавать кредит: окончательное решение принимается по совокупности данных.
Что считается хорошей историей
Наиболее важны своевременные платежи и отсутствие длительных просрочек. Если кредит оформлен, но ещё не погашен, в истории отражается текущий статус обязательства. Закрытый кредит также остаётся в отчёте: это позволяет оценить, как заёмщик исполнял договор в прошлом.
Отсутствие кредитов не означает плохую историю. Однако кредитору может не хватать данных, чтобы оценить платёжное поведение человека. Не стоит брать заём только ради формирования истории: дополнительные обязательства имеют смысл лишь тогда, когда они действительно нужны и их можно обслуживать без ущерба для бюджета.
Как проверить отчёт и исправить ошибку
Получив отчёт, проверьте личные данные, перечень договоров, суммы задолженности, статусы кредитов и сведения о просрочках. Особое внимание уделите обязательствам, которые вы не оформляли, а также кредитам, уже погашенным, но всё ещё указанным как действующие.
Если обнаружена неточность, подайте заявление в бюро кредитных историй и укажите, какие сведения нужно проверить. При необходимости приложите документы, подтверждающие вашу позицию, например справку о погашении долга. Бюро запросит информацию у организации, передавшей данные. Если спор не удалось урегулировать таким способом, можно обратиться непосредственно к кредитору и потребовать проверить сведения.
При подозрении на мошенничество важно без промедления связаться с кредитором, сообщить о незнакомом договоре и зафиксировать обращение. Также стоит проверить, не оформлены ли другие займы на ваше имя, и сменить пароли от финансовых сервисов.
Можно ли улучшить кредитную историю
Исправить достоверные сведения о просрочках удалением нельзя. Они хранятся в течение установленного законом срока, а новые своевременно исполненные обязательства постепенно дополняют историю более свежими данными. Если у вас есть действующие долги, сначала оцените бюджет и составьте реалистичный план платежей. Не берите новый кредит, чтобы закрыть старый, не сравнив полную стоимость и последствия такого решения.
Чтобы не ухудшать историю, следите за датами списания, оставляйте на счёте запас денег и заранее обращайтесь к кредитору, если понимаете, что не сможете внести платёж вовремя. Иногда банк может предложить изменить график или рассмотреть реструктуризацию, но такие меры нужно обсуждать до накопления просрочек.
Проверять кредитный отчёт полезно не только перед подачей заявки на кредит. Периодический просмотр помогает заметить ошибку, устаревшую информацию или неизвестное обязательство. Чем раньше обнаружена проблема, тем больше времени остаётся на её проверку и исправление.
Кредитная история — инструмент оценки финансовой дисциплины, а не характеристика человека в целом. Понимание того, какие данные в ней отражаются и как они влияют на решения кредиторов, помогает внимательнее относиться к обязательствам, контролировать собственные сведения и заранее готовиться к обращению за займом.