Что такое кредитная история и как она влияет на получение кредита
Кредитная история — это сведения о том, как человек обращался за займами и выполнял финансовые обязательства. По этим данным банк или микрофинансовая организация оценивает риск: насколько вероятно, что заёмщик будет возвращать деньги вовремя. Однако кредитная история не является единственным фактором при принятии решения и не гарантирует ни одобрения, ни отказа.
Что входит в кредитную историю
В досье отражаются действующие и закрытые кредиты, суммы задолженности, даты платежей и сведения о просрочках. Там также могут быть указаны запросы финансовых организаций, информация о поручительстве и данные о том, как обязательства исполнялись. Если человек подавал заявку, но не оформил заём, сам факт обращения тоже может учитываться в истории.
Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй — БКИ. Их может быть несколько, поэтому сведения о человеке иногда распределены между разными организациями. Центральный каталог кредитных историй помогает выяснить, в каких именно бюро находится досье.
Зачем кредиторы проверяют эти сведения
При рассмотрении заявки кредитор анализирует, платил ли человек по прежним обязательствам без задержек, сколько у него действующих долгов и насколько велика нагрузка на бюджет. Кроме кредитной истории, организация может учитывать доход, занятость, размер первоначального взноса и другие параметры. Внутренние правила оценки у банков различаются.
Хорошая история повышает шансы получить кредит на подходящих условиях, но не означает автоматического одобрения. Напротив, отсутствие кредитов не равно плохой репутации: кредитору просто может не хватать информации, чтобы оценить привычки заёмщика.
Как узнать свою кредитную историю
Получить сведения о своей истории можно бесплатно два раза в течение календарного года в каждом БКИ, где хранится досье. Сначала нужно определить, в каких бюро находятся данные, а затем запросить отчёт в каждом из них. В отчёте стоит проверить перечень договоров, остатки задолженности, даты платежей и список организаций, запрашивавших сведения.
Проверять историю полезно не только перед подачей заявки на кредит. Такая привычка помогает вовремя заметить ошибку, незнакомый договор или подозрительный запрос. Регулярный контроль особенно важен, если паспортные данные могли попасть к посторонним.
Что делать, если обнаружилась ошибка
Если в отчёте указан чужой кредит, неверная сумма или просрочка, которую человек не допускал, нужно обратиться в бюро и оспорить информацию. Также полезно связаться с кредитором, передавшим спорные сведения, и запросить проверку. Организация должна рассмотреть обращение и при подтверждении ошибки направить исправленные данные.
Пока идёт разбирательство, следует сохранить копии обращений, ответов и документов, подтверждающих платежи или отсутствие договора. Если спор связан с возможным мошенничеством, важно дополнительно обратиться в правоохранительные органы и уведомить финансовую организацию.
Как поддерживать кредитную историю в порядке
Главное правило — вносить платежи вовремя. Лучше настроить напоминания или автоплатёж и оставлять на счёте небольшой запас, чтобы избежать задержки из-за выходных или технического сбоя. Если возникли финансовые трудности, не стоит просто прекращать выплаты: разумнее заранее обсудить с кредитором возможные варианты изменения графика.
Не нужно оформлять множество займов одновременно только ради улучшения истории. Частые заявки могут выглядеть для кредитора как признак срочной потребности в деньгах, а новые обязательства увеличивают нагрузку на бюджет. Также не следует брать кредит ради «исправления» истории, если нет уверенности, что платежи будут посильными.
Кредитная история обновляется по мере поступления сведений от организаций. Поэтому после погашения долга изменения могут появиться не мгновенно. Если закрытый кредит долго отображается как действующий, стоит проверить отчёт повторно и при необходимости запросить корректировку.
Наконец, обещания гарантированно удалить достоверные сведения о просрочках следует воспринимать осторожно. Законные способы улучшить финансовую репутацию — исправить ошибки, погасить задолженность и в дальнейшем выполнять обязательства по графику. Со временем аккуратные платежи помогают сформировать более надёжную картину для будущих кредиторов.