Что такое кредитная история и как она влияет на получение кредита
Кредитная история — это сведения о том, как человек выполнял обязательства по займам и кредитам. В ней отражаются не только просрочки: учитываются и своевременные платежи, закрытые долги, действующие кредитные договоры, а в некоторых случаях — обращения за кредитом и информация о поручительстве. Эти данные помогают банкам и другим кредиторам оценить, насколько вероятно, что заемщик вернет деньги в срок.
Кредитная история формируется в течение жизни, а не только после первого крупного займа. В нее могут попасть сведения о потребительских и ипотечных кредитах, кредитных картах, займах в микрофинансовых организациях и отдельных обязательствах, предусмотренных законодательством. Информация поступает в бюро кредитных историй — БКИ. При этом данные одного человека могут храниться в нескольких бюро, поэтому отчет только из одного из них не всегда показывает полную картину.
Что можно узнать из кредитного отчета
В отчете обычно указаны сведения о заемщике, его кредитных договорах и платежной дисциплине. Там можно увидеть сумму и срок займа, остаток задолженности, даты внесения платежей, факты просрочек и статус закрытых обязательств. Также могут отображаться запросы кредиторов: например, когда банк проверял историю перед рассмотрением заявки.
Кредитная история и кредитный рейтинг — не одно и то же. История представляет собой набор данных, а рейтинг — рассчитанную на их основе оценку. БКИ могут применять разные методики, поэтому баллы в отчетах разных организаций способны отличаться. Высокий рейтинг не гарантирует одобрения: банк дополнительно учитывает доход, долговую нагрузку, занятость, размер запрашиваемой суммы и собственные правила.
Зачем проверять свою кредитную историю
Кредитор изучает отчет, чтобы оценить риски. Если в прошлом человек регулярно задерживал платежи или уже выплачивает много долгов, вероятность отказа может увеличиться. Аккуратное исполнение обязательств, напротив, помогает показать, что заемщик соблюдает условия договора. Однако даже идеальная история не обязывает банк выдавать кредит.
Проверка полезна и тем, кто не собирается занимать деньги. В отчете можно обнаружить ошибочно переданные сведения, незнакомый кредит или подозрительные запросы. Чем раньше выявлена неточность, тем проще выяснить ее причину и обратиться за исправлением.
Как получить отчет и исправить ошибку
Сначала нужно выяснить, в каких БКИ хранится информация. Это можно сделать через Центральный каталог кредитных историй, в том числе с использованием государственных цифровых сервисов. Затем отчет запрашивают непосредственно в каждом указанном бюро. Закон предусматривает возможность получать кредитную историю бесплатно; актуальные условия и порядок получения лучше уточнять у конкретного БКИ.
Если в отчете обнаружились неверные сведения, следует направить заявление в бюро и кредитную организацию, которая передала данные. Полезно приложить подтверждения: справку о погашении долга, платежные документы или копию договора. Бюро проверит информацию, а при подтверждении ошибки данные должны быть скорректированы. Если обязательство оформлено без ведома человека, важно без промедления связаться с кредитором и оспорить договор.
Что помогает поддерживать хорошую историю
Вносите платежи по графику и заранее проверяйте, что деньги поступили на нужный счет. Перевод в последний день может задержаться, поэтому разумно оставлять запас времени. При финансовых трудностях не стоит ждать, пока появится просрочка: лучше обратиться к кредитору и обсудить возможные варианты изменения условий.
Не подавайте множество заявок на займы одновременно. Частые обращения сами по себе не всегда означают отказ, но могут выглядеть для кредитора как признак срочной потребности в деньгах. Перед оформлением нового обязательства оцените платежи по уже имеющимся долгам и убедитесь, что бюджет выдержит дополнительную нагрузку.
Закрытая кредитная карта тоже требует внимания: если договор остается действующим, кредитор может учитывать доступный лимит при оценке долговой нагрузки. Если карта больше не нужна, уточните у банка порядок полного закрытия счета и сохраните подтверждение. Простого прекращения использования пластика может быть недостаточно.
Не существует мгновенного способа «обнулить» достоверные сведения о просрочках. Улучшение истории требует времени и аккуратного выполнения новых обязательств. При этом брать кредит специально ради повышения рейтинга необязательно: важнее не допускать ошибок, проверять отчеты и не принимать на себя платежи, которые могут оказаться непосильными.